Ein Kredit, zwei Kreditnehmer – so funktioniert‘s

Verfasst am 14.05.2024

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Ein Kredit muss nicht immer nur auf eine Person laufen. Gerade bei langfristigen, großen Finanzierungen wie einem Wohnkredit ist es durchaus üblich, dass zwei Kreditnehmer:innen eingetragen werden. Wenn Sie vorhaben, in Österreich einen Immobilienkredit zu zweit aufzunehmen, beantwortet dieser Beitrag Ihre wichtigsten Fragen.

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Ist es sinnvoll, zwei Kreditnehmer:innen eintragen zu lassen?

Kann man eine Immobilie zu zweit kaufen und kann man einen Kredit zu zweit aufnehmen? Ja, beides ist möglich. Es gibt Fälle – gerade bei Wohnkrediten – in denen es durchaus sinnvoll sein kann, die Finanzierung zu zweit aufzunehmen. Dabei ist die antragstellende Person der sogenannte Hauptkreditnehmer. Die zweite Person wird als zweiter Kreditnehmer bezeichnet. Beide haben dieselben Rechte und Pflichten.

Gründe, die für zwei Kreditnehmer:innen sprechen:

• wenn die Bonität des Hauptkreditnehmers für die Bank nicht ausreichend ist
• schlechte Kreditkonditionen – diese sind meist bedingt durch eine niedrige Bonität, ein zweiter Kreditnehmer kann der Bank zusätzliche Sicherheiten bieten
• wenn das Einkommen des Hauptkreditnehmers schwankt, wie es bei Selbstständigen oftmals der Fall sein kann

Vor- und Nachteile, wenn man einen Immokredit in Österreich zu zweit aufnimmt

Die Vorteile einer Eigentümerpartnerschaft sind finanzieller Natur. Die Nachteile werden schlagend, wenn ein Paar mit gemeinsamem Hauskredit die Trennung oder Scheidung wünscht.

Vorteile eines gemeinsamen Kredits

Bessere Bonität, bessere Konditionen:
Wenn beide Kreditnehmer:innen über ein Einkommen verfügen, lassen sich oftmals bessere Kreditkonditionen aushandeln. Das wären: günstigere Zinsen, höhere monatliche Kreditbeträge (und dadurch schnellere Tilgung) oder längere Laufzeiten (und dadurch eine niedrigere, monatliche Kreditrate).

Höhere Chance auf Kreditbewilligung
Die Chance, überhaupt einen Kredit zu bekommen, steigt.

Mehr Eigenkapital
Seit August 2022 ist eine Eigenkapitalquote von 20% erforderlich. Bringen beide Eigenkapital ein, lässt sich diese Quote leichter erreichen.

Geringeres Ausfallrisiko
Für die Bank reduziert sich das Kreditausfallrisiko, wenn ein Kreditnehmer zahlungsunfähig wird (zum Beispiel bei Jobverlust). So muss die andere Person einspringen und für die Kreditraten aufkommen.

Nachteile eines gemeinsamen Kredits

Regelung im Falle einer Trennung
Schwierig ist die Regelung im Falle einer Trennung immer. Bei einer Scheidung muss zunächst geklärt werden, wie man mit der Tilgung des Kredits für Haus oder Wohnung umgehen will. Etwas komplizierter ist es, wenn man ein Haus zu zweit kauft, aber nicht verheiratet ist. Hier empfiehlt es sich, sich durch einen Partnerschaftsvertrag abzusichern. Dort sollte festgehalten werden, wer die Immobilie nach der Trennung bewohnen wird und welche Summe als Ausgleichszahlung an die andere Person zu entrichten ist.

Risiko des Ablebens eines Kreditnehmers
Bei einem Gemeinschaftskredit sollte im Vorfeld auch kalkuliert werden, was passiert, wenn einer der beiden Kreditnehmer:innen stirbt. Ist die Rate für eine Person überhaupt noch tragbar? Gibt es eine Ablebensversicherung, die in diesem Fall einspringt?

Haftung
Beide Kreditnehmer:innen haften gleichermaßen. Wenn bei zwei Kreditnehmern eine Person nicht zahlt, so bürgt der zweite Kreditnehmer und wird zur Kasse gebeten.

Trennung oder Scheidung mit Gemeinschaftskredit

Wer sich überlegt, zu zweit einen Kredit aufzunehmen, sollte sich dessen bewusst sein, dass beide Partner:innen von der Bank als gleichgestellte Schuldner:innen angesehen werden. Ob man verheiratet ist oder nicht, spielt dabei keine Rolle. Beide Personen haften gleichermaßen für die gesamte Kreditrate. Fällt ein Kreditnehmer aus, so wird die Bank die volle Forderung bei der zweiten kreditnehmenden Person eintreiben. Es gibt unterschiedliche Szenarien, wie getrennte oder geschiedene Paare mit dem Kredit umgehen und was mit einer gemeinsamen Immobilie geschieht:

1) Ausstieg aus dem gemeinsamen Vertrag
Unter gewissen Umständen und je nach Bank ist es möglich, dass der Vertrag nur auf eine Person umgeschrieben wird, wenn eine:r aus dem Vertrag raus will. Das geht aber nur, wenn die zweite Partei ausreichend solvent ist, um die Raten alleine zu bezahlen. Der verbleibende Kreditnehmer kann dabei die aussteigende Partei auszahlen und diese aus dem Grundbuch löschen lassen. Es gibt auch die Möglichkeit, dass eine andere Person miteinsteigt anstelle der ersten.

2) Kreditumschuldung
Man kann den laufenden Kredit auf einen oder zwei getrennte Finanzierungen umschulden, sodass diese von jeweils einer Partei getilgt werden können. Im Idealfall profitiert man dabei sogar von besseren Kreditkonditionen.

3) Vorzeitige Tilgung bei Verkauf der Immobilie
Wenn keine der beiden Kreditnehmer:innen in der Immobilie bleiben kann oder will, besteht die Möglichkeit eines Verkaufs. Mit dem Erlös wird der Kredit frühzeitig getilgt. Achtung ist hier bei Fixzinskrediten geboten: Sie müssen maximal 1 % der Restschuld als Vorfälligkeitsentschädigung (Pönale) bezahlen.

4) Vermietung der Immobilie
Eine weitere Idee wäre, die Immobilie zu vermieten. Dadurch bleibt sie im Besitz und kann weitervererbt werden.

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