Unter- und Überversicherung vermeiden: So schätzen Sie den Wert Ihres Hausrats richtig ein

Verfasst am 26.08.2021

Kennen Sie eigentlich den aktuellen Wert Ihres Hausrats? Ein Umzug in eine größere Wohnung, teure Neuanschaffungen oder Renovierungen erfordern eine Neubewertung der Versicherungssumme. Nur so lassen sich Unter- oder Überversicherungsfallen bei der Haushaltsversicherung vermeiden.

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Wer sein Zuhause schützen möchte, sorgt am besten mit einer Haushaltsversicherung vor. Sie deckt Schäden am Wohnungsinhalt die durch Feuer, Wasser oder Unwetter entstehen und leistet auch, wenn Einbrecher wertvolle Gegenstände entwenden.

Wichtig dabei ist, die richtige Versicherungssumme zu wählen. Ansonsten zahlen Sie als Versicherungsnehmer:in entweder zu hohe Prämienbeiträge oder bekommen im schlimmsten Fall nicht den ganzen Schaden ersetzt. durchblicker Versicherungsexperte Patrick Madl erklärt, wie Sie eine Unter- und Überversicherung vermeiden und den Wert Ihres Hab und Guts richtig festlegen.

Was ist eine Unterversicherung?

Ist der Wert Ihres Wohnungsinhaltes höher als die vereinbarte Versicherungssumme in Ihrer Polizze? Dann liegt eine Unterversicherung vor.

Das kann zum Beispiel passieren, wenn Sie bei Abschluss der Haushaltsversicherung von vornherein einen zu niedrigen Betrag für den Wert Ihres Besitzes angegeben haben. Aber auch, wenn im Laufe der Zeit neue und teure Wertgegenstände wie Möbel, Elektrogeräte oder Antiquitäten angeschafft wurden. Ebenso können Renovierungen und Sanierungen den Wert Ihres Haushalts steigern und eine Anpassung bzw. Erhöhung der Versicherungssumme erforderlich machen.

Auch bei einem Umzug kann man leicht in die Unterversicherungsfalle tappen, weiß durchblicker Versicherungsexperte Patrick Madl: “Übersiedelt man in eine neue Wohnung, kann die bestehende Haushaltsversicherung ganz einfach auf die neue Adresse übertragen werden. Was aber oft vergessen wird: Ist die neue Wohnung größer oder wird eine wertvollere Ausstattung angeschafft, kann ohne Neubewertung der Versicherungssumme und Anpassung der Prämie sehr leicht eine Untersicherung eintreten. Mein Tipp: Informieren Sie Ihre Versicherung über die Änderungen und vergleichen Sie auch aktuelle Prämien anderer Versicherungen. Durch einen Anbieterwechsel kann man bei der Haushaltsversicherung mehrere hundert Euro im Jahr einsparen.”

Unterversichert? Das passiert im Schadenfall!

Im Schadensfall kann eine Unterversicherung unangenehme, finanzielle Folgen mit sich ziehen – besonders bei größeren Schäden, die durch Brand, Einbruch oder Leitungswasser entstehen.

Mehrkosten müssen selber getragen werden
Bei einem Totalschaden durch einen Brand könnte eine zu niedrige Versicherungssumme nicht ausreichen, um den Verlust bzw. die Neuanschaffungen komplett zu decken. In diesem Fall müssten Sie die Mehrkosten aus eigener Tasche bezahlen.

Versicherung kann finanzielle Leistung reduzieren
Bei einer zu geringen Versicherungssumme könnte die Versicherung einwenden, dass Sie unterversichert waren und den Schaden daher nur anteilig bezahlen. Ein Rechenbeispiel verdeutlicht diesen Fall:

Der Gesamtwert Ihres Hausrats beträgt am Tag, an dem der Schaden eintritt, 100.000 €. In Ihrer bestehenden Haushaltsversicherung haben Sie allerdings nur eine Versicherungssumme von 50.000 € vereinbart. Durch einen Wasserrohrbruch entsteht ein Schaden von 20.000 €. Der Sachverständige stellt bei der Begutachtung nun aber fest, dass Ihr Hausrat laut Polizze um 50 % unterversichert ist. Das bedeutet: In diesem Fall bekommen Sie von der Versicherung auch nur 50 % des angefallenen Schadens ersetzt – also 10.000 €. Einen Anspruch auf die volle Erstattung haben Sie nicht. Gut zu wissen: Wie in diesem Fall ein “Unterversicherungsverzicht” schützen kann, erfahren Sie weiter unten.

Unterversicherung vermeiden: 3 Tipps vom Experten

“Ist die Versicherungssumme zum Zeitpunkt des Schadens niedriger als der aktuelle Wert des Hausrats, ist man nicht ausreichend versichert. Das können Versicherungsnehmer:innen leicht vermeiden. Zum Beispiel, indem die Versicherungssumme hoch genug angesetzt und die Polizze regelmäßig überprüft wird”, erklärt durchblicker Experte Patrick Madl und gibt drei einfache Tipps:

1) Wert des Hausrats richtig einschätzen
Die richtige Versicherungssumme orientiert sich am Wert Ihres Hab und Guts. Um festzustellen, wie hoch Sie die Versicherungssumme ansetzen müssen, hilft eine Inventarliste. Tragen Sie darin alle Gegenstände Ihres Hausrates wie zum Beispiel Möbel, TV & Elektrogeräte, Kleidung, Schmuck, Kunstgegenstände, Antiquitäten und Bargeld ein.

Bewahren Sie auch Kaufbelege von Neuanschaffungen teurer Gegenstände auf und fotografieren Sie wertvolle Objekte. Mit den Kaufbelegen und Fotos können Sie den Wert der einzelnen Gegenstände im Schadenfall besser nachweisen.

Im durchblicker Onlinevergleich für Haushaltsversicherungen unterstützen wir Sie bei der Wahl der richtigen Versicherungssumme: Sie können zwischen einem einfachen, komfortablen (Standardauswahl), gehobenen und exklusiven Wohnkomfort wählen. Anschließend werden Ihnen treffsicher passende Angebote für Ihren Bedarf angezeigt und Sie können Ihre gewünschte Haushaltsversicherung direkt online abschließen oder wechseln.

2) Polizze alle 2 – 3 Jahre überprüfen
Damit Ihr Hab und Gut nicht unversichert ist, empfiehlt es sich, alle 2 – 3 Jahre die Polizze zu überprüfen und der Versicherung etwaige Änderungen bei der Versicherungssumme bekanntzugeben. Auch ein aktueller Prämienvergleich macht sich bezahlt: Durch den Wechsel zu einem günstigeren Versicherer kann bei gleichem Leistungsumfang bis zu 200 Euro eingespart werden.

Gut zu wissen: Einige Versicherer sehen in ihren Verträgen eine Wertanpassungsklausel vor. Das bedeutet: Die Versicherungssumme wird jährlich an die Entwicklung der Verbraucherpreise angepasst. Steigt der Verbraucherpreisindex um 1,5 %, dann steigt auch die Versicherungssumme. Auch Prämien können bei einer Erhöhung der Versicherungssumme leicht ansteigen. Dadurch wird vermieden, dass die Versicherungssumme im Zeitverlauf nicht hinter dem Wert Ihres Besitzes zurückbleibt. Eine Wertanpassungsklausel schützt aber trotzdem nicht vor einer Unterversicherung – die richtige Versicherungssumme ist entscheidend.

3) Unterversicherungsverzicht-Klausel empfehlenswert
Ist ein Unterversicherungsverzicht im Vertrag inkludiert, bekommen Sie den entstandenen Schaden ohne Abzug ersetzt. Ansonsten leistet die Versicherung nur anteilig, wenn sich herausstellt, dass Sie unterversichert waren. Aber Vorsicht: Auch beim Unterversicherungsverzicht gelten Höchstgrenzen. In der Praxis darf die Unterversicherung nicht mehr als 10 - 20 % der Versicherungssumme ausmachen. Im durchblicker Onlinevergleich für Haushaltsversicherungen sehen Sie unter dem Punkt “Schutz vor Unterversicherung”, bei welchen Versicherern diese Deckung besteht.

Kostenfalle Überversicherung

Aus Angst vor einer Unterversicherung sollten Sie sich aber auch nicht überversichern. Dies bringt im Schadenfall keine Vorteile, sondern kostet Sie lediglich zu hohe Versicherungsbeiträge.

Eine Überversicherung liegt dann vor, wenn die Versicherungssumme in der Polizze höher ist, als der tatsächliche Wert Ihrer Wohnungseinrichtung. Und das kann bei mehreren Einzahlungsjahren ziemlich ins Geld gehen. Einerseits zahlt die Versicherung im Schadenfall immer nur die Höhe des tatsächlichen Wertes. Andererseits refundieren die Versicherer zu hoch entrichtete Prämien nicht.