Vollkasko, Teilkasko oder Haftpflicht: Welche Autoversicherung brauche ich?

Verfasst am 05.05.2022

Kaskoversicherungen bieten im Schadensfall einen höheren Versicherungsschutz – jedoch lohnen sich nur bis zu einem bestimmten Zeitpunkt. Wie lange ist eine Auto Vollkasko sinnvoll? Wann lohnt sich der Umstieg auf eine günstigere Teilkasko? Und wann reicht die gesetzliche Haftpflicht aus?

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Vollkasko, Teilkasko oder nur Haftpflicht?

Welche Kfz Versicherung sinnvoll ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Wie zum Beispiel vom:

Alter und Wert des Fahrzeugs
Nutzungs- und Fahrverhalten
individuellem Versicherungsbedürfnis
und wie stark Sie auf Ihr Auto angewiesen sind

Grundsätzlich gilt: Eine Kfz Haftpflicht Versicherung ist in Österreich gesetzlich vorgeschrieben. Jede:r Autobesitzer:in benötigt diese, um mit dem Fahrzeug auf öffentlichen Straßen fahren zu dürfen. Die Haftpflichtversicherung greift bei Sach- und Personenschäden sowie Vermögensschäden, die Sie anderen Fahrzeugen und Autofahrer:innen zufügen. Schäden an Ihrem eigenen Fahrzeug sind allerdings nicht versichert.

Wenn Sie auch Schäden am eigenen Auto versichern möchten, können Sie optional eine Kaskoversicherung abschließen. Die Teilkasko als auch Vollkasko sind freiwillig und bieten Ihnen einen erweiterten Versicherungsschutz.

Gut zu wissen: In die Autoversicherung (Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko) können optional auch zusätzliche Deckungsbausteine inkludiert werden, wie beispielsweise ein Kfz Assistance Paket, eine Insassenunfall Versicherung, ein Kfz Rechtsschutz oder den Baustein Freischaden.

Um herauszufinden, welche Autoversicherung sich für Sie lohnt, werfen wir zunächst einen Blick auf die Unterschiede der Kaskoversicherungen.

Vollkasko vs. Teilkasko: Unterschiede bei den Kaskoversicherungen

Der Unterschied zwischen Vollkasko und Teilkasko liegt im Leistungsumfang und daher auch in den Kosten. Tipp: Wer regelmäßig seine Autoversicherung vergleicht kann jährlich bis zu 700€ an Prämie einsparen.

Teilkasko: Was zahlt die Versicherung?
Die Teilkasko kommt für Schäden an Ihrem Auto auf, die durch äußere Einflüsse entstehen. Dazu zählen Naturgewalten wie Sturm, Hagel und Steinschlag – aber auch Brand, Explosion und Kollisionen mit Wild. Ebenso sind Diebstahl und Raub des Autos gedeckt.

Nicht versichert sind hingegen Schäden an Ihrem Auto, die Sie selbst verursachen. Wie zum Beispiel einen Parkschaden. Denn während die inkludierte Haftpflicht für den Schaden am Fahrzeug des Unfallgegners aufkommt, müssen Sie den entstandenen Schaden an Ihrem Auto aus eigener Tasche bezahlen. Tipp: Bei einigen Versicherern können Sie optional gegen einen Aufpreis auch Parkschäden und Vandalismus in die Teilkasko aufnehmen.

Vollkasko: Was zahlt die Versicherung?
Im Gegensatz zur Teilkasko deckt die Vollkasko auch Schäden an Ihrem Fahrzeug, die Sie selber verursachen. Dazu zählen beispielsweise Blechschäden nach einem Auffahrunfall oder Parkschäden. Aber auch Vandalismus sowie weitere Leistungen aus der Teilkasko sind versichert. Die Vollkasko bietet also einen umfassenden Rundumschutz und kostet daher auch mehr als eine Teilkasko.

Was zahlt die Kaskoversicherung nicht?
Wenn Sie grobfahrlässig einen Schaden verursachen, kann die Versicherung die Leistung ablehnen. Doch oftmals können derartige Unachtsamkeiten beim Autofahren schneller passieren, als gedacht: Zu schnell fahren auf glatten Straßen, ein Stoppschild an der Kreuzung missachten oder das Auto am Hang abstellen und vergessen, die Handbremse zu ziehen. Tipp: Versichern Sie Grobe Fahrlässigkeit in der Vollkasko gegen einen Aufpreis mit, um auf der sicheren Seite zu sein.

Generell gilt aber: Wenn Sie Ihre Obliegenheiten verletzen und beispielsweise ohne Führerschein, alkoholisiert oder unter Drogeneinfluss Auto fahren, zahlt die Versicherung generell nicht. Das gleiche gilt für Schäden, die Sie vorsätzlich herbeiführen, zu spät melden oder bereits vor der Schadensmeldung reparieren lassen.

Wann lohnt sich die Teilkasko- und wann die Vollkaskoversicherung?

Vollkasko für Neuwagen und hochwertige Pkws
Eine Vollkasko Versicherung ist für neue und hochwertige Pkws empfehlenswert. Denn durch den umfassenden Deckungsumfang leistet die Vollkasko auch bei selbstverschuldeten Schäden am eigenen Fahrzeug.

Aber auch Ihre finanzielle Situation spielt eine Rolle: Sind Sie auf Ihr Auto angewiesen? Können Sie im Fall eines Totalschadens nicht auf Erspartes zurückgreifen, um sich ein neues Auto zu kaufen? Wenn ein möglicher Verlust des Fahrzeugs zeitnah nicht durch finanzielle Reserven gedeckt werden kann, ist es gegebenenfalls sinnvoll, die etwas höheren Prämien einer Vollkasko in Kauf zu nehmen.

Neben dem Alter des Autos und Ihrer finanziellen Situation spielt auch der Wert des Fahrzeugs eine Rolle: Bei teuren Autos kann es sich lohnen, etwas länger auf eine Vollkasko zu setzen.

Vollkasko für Leasing Autos
Wenn Sie Ihr Auto über Leasing finanzieren, müssen Sie die Vorgaben des Leasinggebers beachten. Generell empfiehlt es sich, für Leasing-Fahrzeuge eine Vollkaskoversicherung abzuschließen. So sind Sie auch im Falle eines selbst verursachten Schadens abgesichert.

Was Sie bei der Versicherung von Leasingautos noch beachten sollten: Passiert ein Totalschaden, dann bezahlt die Vollkaskoversicherung in der Regel den Wiederbeschaffungswert des Autos. Der Wiederbeschaffungswert deckt sich meist nicht mit dem im Leasingvertrag definierten Betrag. Für diese Deckungslücke zwischen Wiederbeschaffungswert und im Leasingvertrag definierter Wert müssen Sie als Leasingnehmer:in aufkommen. Schutz bietet in diesem Fall die GAP Klausel – diese ersetzt im Schadensfall nicht den Wiederbeschaffungswert an den Leasinggeber, sondern den Leasingrestwert. Somit haben Sie als Leasingnehmer:in kein finanzielles Risiko, wenn es zu einem Totalschaden kommt.

Teilkasko für Autos nach 3 - 6 Jahren
Wann sollte man von einer Vollkasko auf eine Teilkasko wechseln? Als Faustregel gilt: Je älter das Fahrzeug, desto sinnvoller kann es sein, auf eine wesentlich günstigere Teilkasko Versicherung umzusteigen und die Ersparnisse schon für das nächste Auto auf die Seite zu legen. Ob sie eine Teilkasko länger beibehalten sollten hängt von individuellen Faktoren ab, wie beispielsweise vom Gebrauch, dem Fahrzeugwert und Ihrem Sicherheitsbedürfnis. Immerhin deckt die Teilkasko Diebstahl und Raub sowie Schäden durch Naturgewalten ab.

Wann reicht eine Haftpflichtversicherung aus?

Ab wann sich eine Teilkasko nicht mehr lohnt, hängt vom Restwert des Autos ab. Bei älteren Pkws ab 7 - 10 Jahren ist der Restwert meist entsprechend gering. Dann ist ein Umstieg auf die gesetzlich verpflichtende Kfz Haftpflichtversicherung ausreichend.

Sparen bei der Autoversicherung

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Was Sie dabei beachten sollten, um Geld bei der Kfz Versicherung zu sparen? Das verrät unser durchblicker Versicherungsexperte in diesem Blog-Beitrag: Mit 5 Tipps bei der Autoversicherung sparen.