Kreditzinsen

Je nachdem, ob Sie einen Immobilienkredit oder einen Konsumkredit aufnehmen, hat dies Einfluss auf die Kreditzinsen. Beim Konsumkredit spielt der Verwendungszweck zusätzlich eine Rolle.

Bei einer fixen Verzinsung wird die Höhe der Kreditzinsen vorab für einen Teil der Laufzeit bzw. für die gesamte Laufzeit festgelegt. Bei dieser Art der Verzinsung haben Sie die Sicherheit, dass der Zinssatz sowie die monatliche Rate für Ihren Kredit gleich hoch bleibt, auch wenn sich das Zinsniveau ändern sollte.

So ersparen Sie sich einerseits höhere Raten bei einem steigenden Zinsniveau, profitieren aber auch nicht von fallenden Raten bei einem Sinken der Zinsen. Außerdem ist bei fixer Verzinsung oftmals eine frühzeitige Tilgung nur mit einer Strafzahlung (Vorfälligkeitsentschädigung) an die Bank möglich.

Wenn Sie einen Kredit mit variabler Verzinsung aufnehmen, setzt sich der Zinssatz aus einem Referenzzinssatz (z.B. der 3-Monats oder 6-Monats-EURIBOR) und einer Zinsmarge ergibt. Bei letzterem handelt es sich um einen Aufschlag für die Bank. Der variable Zinssatz wird regelmäßig angepasst. Dabei profitieren Sie vom aktuell niedrigen Zinsniveau, zahlen bei einem Zinsanstieg aber auch höhere Raten. Alternativ kann eine Zinsobergrenze über eine bestimmte Laufzeit mit einem Zinscap abgesichert werden.

Für die Absicherung einer Zinsobergrenze gibt es verschiedene Produkte wir beispielsweise Bauspardarlehen mit einer 6% Zinsobergrenze, spezielle Kreditprodukte von Banken und in Einzelfällen auch Zusatzprodukte, welche als Zinsabsicherung eingesetzt werden können. Das lohnt sich vor allem dann, wenn hohe Zinsanstiege zu erwarten sind.

Ab Anfang 2012 ist beim EURIBOR ein kontinuierlicher Abwärtstrend erkennbar. Seit die Europäische Zentralbank ihren Leitzinssatz – der einen sehr starken Einfluss auf den Euribor hat – Mitte 2015 auf Null herabgesetzt hat, ist der EURIBOR sogar in den Negativbereich gefallen. Das bedeutet, dass Banken sogar Geld dafür bekommen würden, wenn sie sich von anderen Banken Geld ausleihen. Das macht Kreditzinsen für Privatkunden sehr günstig. Laut Verein für Verbraucherinformation sind die Banken auch dazu verpflichtet, diesen Negativindikator bei der Anpassung der Kreditzinsen an die Kunden weiterzugeben.

In den allermeisten Fällen dient der EURIBOR in einer seiner Varianten als Grundlage für die Kreditzinsen eines Darlehens und ist in der Regel der einzig relevante Zinssatz für Verbraucher. In manchen Kreditverträgen kommen aber auch andere Zinssätze wie der UDRB (früher SMR) zum Einsatz. Darüber hinaus stellt der EZB-Leitzins einen großen, dem Zinsumfeld zugrunde liegenden Einflussfaktor dar.

Wenn Sie sich einen detaillierten und tiefgehenden Überblick über die Hintergründe bei Kreditzinsen verschaffen wollen, finden Sie alles Wissenswerte in unserem Ratgeber:

In der nachfolgenden Grafik haben wir die verschiedenen Referenzzinssätze für Sie einander gegenübergestellt, um deren Zusammenspiel zu veranschaulichen.