Aktuelle Kreditzinsen in Österreich
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Einfach erklärt
Kreditzinsen und Rate
Die Kreditzinsen richten sich nach dem vertraglich festgelegten Leitzinssatz (zu dem Banken einander Geld leihen) und haben einen großen Einfluss auf die Höhe ihrer Kreditraten. Dies hat somit Auswirkungen, wieviel Sie der Bank monatlich für geliehenes Geld zurückzahlen müssen. Die Höhe der Kreditzinsen ist von verschiedenen Faktoren abhängig.
Einflussfaktoren auf Kreditzinsen
Art der Verzinsung (variabel oder fix)
Höhe der Kreditsumme
Laufzeit
Zinssatz
Sollzinsatz vs. Effektivzinssatz
Der Sollzinssatz ist die nominelle Berechnungsgrundlage für die Kreditrückzahlungen.
Der Effektivzinssatz enthält zudem noch Spesen, Gebühren und Kreditkosten. Er ist immer etwas höher als der Sollzinssatz.
Zinsunterschiede zwischen den Kreditarten
Je nachdem, ob Sie einen Immobilienkredit oder einen Konsumkredit aufnehmen, hat dies Einfluss auf die Kreditzinsen. Beim Konsumkredit spielt der Verwendungszweck zusätzlich eine Rolle.
Immobilienkredite werden dazu verwendet, um Eigentum an einer Immobilie zu erwerben oder einen Neubau bzw. Umbau zu finanzieren. Aktuell sind die fixen Kreditzinsen für Immobilienkredite günstiger als die variablen Kreditzinsen. Man spricht hier von einer inversiven Zinskurve: langfristige Fixzinskredite sind günstiger als variable Finanzierungen.
Warum sind die Kreditzinsen für Immobilienkredite günstiger als für Ratenkredite?
Das liegt daran, dass die Immobilie der finanzierenden Bank als Sicherheit dient und die Kreditsummen um ein Vielfaches höher als bei Ratenkrediten sind.
Bei einem Konsumkredit ohne Verwendungszweck kann der Kreditbetrag frei für jede mögliche Art der Anschaffung verwendet werden. Sei es nun für einen neuen Computer, eine Reise, Zahnersatz oder vieles mehr. Da die Bank im Normalfall keine zusätzliche Sicherheit wie bei einer Immobilie erhält und da die Laufzeit bei Konsum/Privatkrediten in der Regel auf ca. 10 Jahre begrenzt ist, sind die Zinsen höher als bei einem Immobilienkredit.
Der Autokredit ist ein Kredit, der speziell für den Kauf eines Fahrzeugs oder für Zubehör verwendet wird. Konditionen und Zinssätze sind meist attraktiver als bei einem frei verwendbaren Ratenkredit.
Gut zu wissen
Kreditzinsen: Fixe oder variable Verzinsung?
Wenn Sie einen Kredit abschließen, ist die Wahl der Verzinsung ein wichtiger Einflussfaktor auf Ihre Raten und somit auch für die längerfristige Leistbarkeit. Hierbei können Sie grundsätzlich zwischen variabler oder fixer Verzinsung wählen.
Fixe Verzinsung | Variable Verzinsung | |
|---|---|---|
Anpassung | Zinssatz wird einmalig fixiert | Anpassung in festgelegten Abständen |
Zinsabsicherung | Fixer Zinssatz | keine |
Bei sinkendem Zinsniveau | Zinssatz bleibt gleich | Günstigere Kreditzinsen |
Bei steigendem Zinsniveau | Zinssatz bleibt gleich | Teurere Kreditzinsen |
Unterschiede zwischen fixer und variabler Verzinsung.
Sicherheit durch fixe Zinsen
Bei einer fixen Verzinsung wird die Höhe der Kreditzinsen vorab für einen Teil der Laufzeit bzw. für die gesamte Laufzeit festgelegt. Bei dieser Art der Verzinsung haben Sie die Sicherheit, dass der Zinssatz sowie die monatliche Rate für Ihren Kredit gleich hoch bleibt, auch wenn sich das Zinsniveau ändern sollte.
So ersparen Sie sich einerseits höhere Raten bei einem steigenden Zinsniveau, profitieren aber auch nicht von fallenden Raten bei einem Sinken der Zinsen. Außerdem ist bei fixer Verzinsung oftmals eine frühzeitige Tilgung nur mit einer Strafzahlung (Vorfälligkeitsentschädigung) an die Bank möglich.
Regelmäßige Anpassungen bei variablen Zinsen
Wenn Sie einen Kredit mit variabler Verzinsung aufnehmen, setzt sich der Zinssatz aus einem Referenzzinssatz (z.B. der 3-Monats oder 6-Monats-EURIBOR) und einer Zinsmarge zusammen. Bei letzterem handelt es sich um einen Aufschlag für die Bank. Der variable Zinssatz wird regelmäßig angepasst. Alternativ kann eine Zinsobergrenze über eine bestimmte Laufzeit mit einem Zinscap abgesichert werden.
Für die Absicherung einer Zinsobergrenze gibt es verschiedene Produkte wir beispielsweise Bauspardarlehen mit einer 6% Zinsobergrenze, spezielle Kreditprodukte von Banken und in Einzelfällen auch Zusatzprodukte, welche als Zinsabsicherung eingesetzt werden können. Das lohnt sich vor allem dann, wenn hohe Zinsanstiege zu erwarten sind.
Der EURIBOR als Basis für Kreditzinsen
Der EURIBOR stellt den in Österreich am häufigsten verwendeten Referenzzinssatz und damit die Basis für Kreditzinsen dar. Die Abkürzung steht für „Euro Interbank Offered Rate“. Der EURIBOR gibt an, zu welchem Zinssatz europäische Banken untereinander dazu bereit sind, sich gegenseitig Geld zu leihen. Je nachdem, für wie lange europäische Banken einander Geld leihen, variiert auch der EURIBOR.
Geläufige Varianten sind der 3-Monats-, 6-Monats- sowie der 12-Monats-EURIBOR. Es gibt auch EURIBOR-Zinssätze für sehr kurze Laufzeiten wie beispielsweise einen Monat, diese werden aber selten angewandt. Der EURIBOR wird täglich neu gebildet und ist die am häufigsten verwendete Basis für Darlehen mit variablen Kreditzinsen.
Ab Anfang 2012 ist beim EURIBOR ein kontinuierlicher Abwärtstrend erkennbar. Als die Europäische Zentralbank ihren Leitzinssatz – der einen sehr starken Einfluss auf den Euribor hat – auf Null herabgesetzt hat, ist der EURIBOR sogar in den Negativbereich gefallen. Das bedeutet, dass Banken sogar Geld dafür bekommen haben, wenn sie sich von anderen Banken Geld ausgeliehen haben. Das wiederum führte zu besonders günstigen Kreditzinsen für Privatkunden. Laut Verein für Verbraucherinformation sind Banken auch dazu verpflichtet, den Negativindikator bei der Anpassung der Kreditzinsen an die Kund:innen weiterzugeben.
Die aktuelle Rekord-Inflation getrieben von steigenden Energie- und Rohstoffpreisen sowie zusätzliche Lieferengpässen haben die EZB im Juli 2022 dazu veranlasst, die Zinsen wieder anzuheben. Das Zinstief war somit vorbei und Kreditzinsen sind wieder stark gestiegen. Nach einem Peak im Jahr 2024 setzt sich im Jahr 2025 die Zinssenkung fort.
Kreditzinsen in Österreich: Zinsrückgang nach Kredithoch im Jahr 2024
Das schwache Wirtschaftswachstum, sinkende Investitionen und schwacher privater Konsum haben die EZB dazu veranlasst, den Referenzzinssatz in den Jahren nach der Finanzkrise 2008/09 kontinuierlich zu verringern. Das hat dazu geführt, dass die Kreditzinsen und Einlagezinsen in Österreich seit Jahren auf einem Rekordtief stagnierten.
Während Sparer:innen durch die Finger schauten, hatten Kreditnehmer:innen dafür mehr Anreize, sich Geld zu leihen, da die niedrigen Kreditzinsen die Kreditraten drückten. Wenn Privatpersonen sich vermehrt Geld von Banken ausleihen, um es für Reisen, Autos, Konsumgüter oder Immobilien auszugeben, sollte das die strauchelnde Wirtschaft ankurbeln, so der Gedanke dahinter.
Mit Juli 2022 hat die EZB seit langem wieder eine Trendwende in ihrer Zinspolitik getätigt und den Leitzins angehoben. Die extrem hohe Inflation bedingt durch die anhaltend hohen Energie- und Rohstoffpreise war ausschlaggebend für die Zinserhöhung. Bereits im Vorfeld zeichnete sich eine Erhöhung der Zinsen ab, denn Geschäftsbanken hatten bereits die Kreditzinsen nach oben korrigiert.
Nach einem Kredithoch im Jahr 2024 sinkt das Kreditzins-Niveau langsam wieder. Die KIM-Verordnung läuft im Juni 2025 aus, allerdings sollen die Vergaberichtlinien voraussichtlich beibehalten und nicht gelockert werden.
Exkurs: Weitere Referenzzinssätze für Kreditzinsen
In den allermeisten Fällen dient der EURIBOR in einer seiner Varianten als Grundlage für die Kreditzinsen eines Darlehens und ist in der Regel der einzig relevante Zinssatz für Verbraucher. In manchen Kreditverträgen kommen aber auch andere Zinssätze wie der UDRB (früher SMR) zum Einsatz. Darüber hinaus stellt der EZB-Leitzins einen großen, dem Zinsumfeld zugrunde liegenden Einflussfaktor dar.
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Aktuelles zu den Kreditzinsen
Häufige Fragen
Wie hoch sind derzeit die Kreditzinsen in Österreich?
Nach einem Kredithoch im Jahr 2024 sinken die Kreditzinsen im Jahr 2025 allmählich. Wer aktuell überlegt, einen Kredit für eine Finanzierung aufzunehmen, profitiert zum Beispiel bei der Immobilienfinanzierung aktuell von günstigeren Fixzins-Konditionen im Vergleich zu variablen Kreditzinsen.
Bei entsprechender Bonität bei Immobilienkrediten liegen die Top-Konditionen bei den variablen Zinsen bei 3,625%, bei fixen Zinsen für 25 Jahre bei 3,35%.
Bei zweckungebundenen Krediten (Ratenkrediten) sind Zinskonditionen ab 8,89% möglich. Der Kreditvergleich lohnt sich auf jeden Fall, um schnell herauszufinden, wo für Sie die aktuell günstigsten Zinskonditionen verfügbar sind.
Wann sinken die Kreditzinsen wieder?
Kreditzinsen orientieren sich immer an einem Referenzzinssatz, zum Beispiel dem EURIBOR. Dieser wiederum wird sehr stark vom Leitzins der Europäischen Zentralbank beeinflusst. Seit die EZB den Leitzins auf null Prozent herabgesetzt hat, ist der EURIBOR sogar in den negativen Bereich gefallen – es kam zum Phänomen der Negativzinsen, wodurch es für Banken (und Endkonsument:innen) besonders günstig wurde Kapital auszuborgen. Nach einer langen Zinstiefphase kam 2022 die erste Zinserhöhung, viele weitere folgten. Ein guter Indikator für die weitere Entwicklung der Kreditzinsen sind die Prognosen für den Leitzins der EZB. Dieser wurde im September 2024 erstmals wieder gesenkt. Seither folgten weitere Zinssenkungen.
Wie kann ich Kreditzinsen vergleichen?
Wenn Sie Kreditzinsen von Kreditangeboten vergleichen wollen, dann sollten Sie nicht nur auf den angegebenen variablen oder fixen Zinssatz achten, sondern vor allem auf den Effektivzinssatz. Dieser inkludiert auch Gebühren & Kosten des Kredits abseits des Zinssatzes. Der Effektivzinssatz ermöglicht daher einen objektiven Kreditvergleich. Je höher der Zinssatz, umso teurer ist der Kredit. Deshalb sind niedrige Kreditzinsen von Vorteil, da es für Sie als Konsument:in besonders günstig ist, Geld von der Bank in Form eines Kredits auszuborgen.
Was bedeuten niedrige Kreditzinsen für bestehende Kredite?
Wenn Sie einen Kredit mit variabler Verzinsung abgeschlossen haben, dann merken Sie bei der Höhe Ihrer laufenden Kreditrate, wenn der Leitzins wieder erhöht und gesenkt wird. Eine Erhöhung beim Leitzins führt bei variablen Kreditraten ebenfalls zu einer Erhöhung, was die monatliche Belastung des Haushaltseinkommens verstärkt.
Haben Sie einen bestehenden Kredit und wollen wissen, ob günstigere Konditionen für Ihre aktuelle Finanzierung verfügbar wären? Finden Sie mit den durchblicker Kreditvergleichen für Ratenkredite oder Immobilienkredit heraus, ob es sich auszahlt, Ihren bestehenden Kredit umzuschulden. Umschuldung bedeutet, dass Sie einen neuen Kredit zu günstigeren Konditionen abschließen und damit den alten Kredit vollständig tilgen. Durch die günstigeren Konditionen beim neuen Kredit können Sie Kosten einsparen und Ihr monatliches Haushaltsbudget entlasten.
Welche Bank hat die günstigsten Kreditzinsen?
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