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Aktuelle Kreditzinsen in Österreich

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Einfach erklärt

Kreditzinsen und Rate

Die Kreditzinsen richten sich nach dem vertraglich festgelegten Leitzinssatz (zu dem Banken einander Geld leihen) und haben einen großen Einfluss auf die Höhe ihrer Kreditraten. Dies hat somit Auswirkungen, wieviel Sie der Bank monatlich für geliehenes Geld zurückzahlen müssen. Die Höhe der Kreditzinsen ist von verschiedenen Faktoren abhängig.

Einflussfaktoren auf Kreditzinsen

  • Art der Verzinsung (variabel oder fix)

  • Höhe der Kreditsumme

  • Laufzeit

  • Zinssatz

Sollzinsatz vs. Effektivzinssatz

  • Der Sollzinssatz ist die nominelle Berechnungsgrundlage für die Kreditrückzahlungen.

  • Der Effektivzinssatz enthält zudem noch Spesen, Gebühren und Kreditkosten. Er ist immer etwas höher als der Sollzinssatz.

Zinsunterschiede zwischen den Kreditarten

Je nachdem, ob Sie einen Immobilienkredit oder einen Konsumkredit aufnehmen, hat dies Einfluss auf die Kreditzinsen. Beim Konsumkredit spielt der Verwendungszweck zusätzlich eine Rolle.

  • Immobilienkredite werden dazu verwendet, um Eigentum an einer Immobilie zu erwerben oder einen Neubau bzw. Umbau zu finanzieren. Die Kreditzinsen sind relativ gering und variabel bereits ab unter einem Prozent verfügbar. Das liegt daran, dass die Immobilie der finanzierenden Bank als Sicherheit dient und die Kreditsummen um ein Vielfaches höher als bei Ratenkrediten sind.

  • Bei einem Konsumkredit ohne Verwendungszweck kann der Kreditbetrag frei für jede mögliche Art der Anschaffung verwendet werden. Sei es nun für einen neuen Computer, eine Reise, Zahnersatz oder vieles mehr. Da die Bank im Normalfall keine zusätzliche Sicherheit wie bei einer Immobilie erhält und da die Laufzeit bei Konsum/Privatkrediten in der Regel auf ca. 10 Jahre begrenzt ist, sind die Zinsen höher als bei einem Immobilienkredit.

  • Der Autokredit ist ein Kredit, der speziell für den Kauf eines Fahrzeugs oder für Zubehör verwendet wird. Konditionen und Zinssätze sind meist attraktiver als bei einem frei verwendbaren Ratenkredit.

Gut zu wissen

Kreditzinsen: Fixe oder variable Verzinsung?

Wenn Sie einen Kredit abschließen, ist die Wahl der Verzinsung ein wichtiger Einflussfaktor auf Ihre Raten und somit auch für die längerfristige Leistbarkeit. Hierbei können Sie grundsätzlich zwischen variabler oder fixer Verzinsung wählen.

Fixe Verzinsung
Variable Verzinsung
Anpassung
Zinssatz wird einmalig fixiert
Anpassung in festgelegten Abständen
Zinsabsicherung
Fixer Zinssatz
keine
Bei sinkendem Zinsniveau
Zinssatz bleibt gleich
Günstigere Kreditzinsen
Bei steigendem Zinsniveau
Zinssatz bleibt gleich
Teurere Kreditzinsen

Unterschiede zwischen fixer und variabler Verzinsung.

Sicherheit durch fixe Zinsen

Bei einer fixen Verzinsung wird die Höhe der Kreditzinsen vorab für einen Teil der Laufzeit bzw. für die gesamte Laufzeit festgelegt. Bei dieser Art der Verzinsung haben Sie die Sicherheit, dass der Zinssatz sowie die monatliche Rate für Ihren Kredit gleich hoch bleibt, auch wenn sich das Zinsniveau ändern sollte.

So ersparen Sie sich einerseits höhere Raten bei einem steigenden Zinsniveau, profitieren aber auch nicht von fallenden Raten bei einem Sinken der Zinsen. Außerdem ist bei fixer Verzinsung oftmals eine frühzeitige Tilgung nur mit einer Strafzahlung (Vorfälligkeitsentschädigung) an die Bank möglich.

Regelmäßige Anpassungen bei variablen Zinsen

Wenn Sie einen Kredit mit variabler Verzinsung aufnehmen, setzt sich der Zinssatz aus einem Referenzzinssatz (z.B. der 3-Monats oder 6-Monats-EURIBOR) und einer Zinsmarge ergibt. Bei letzterem handelt es sich um einen Aufschlag für die Bank. Der variable Zinssatz wird regelmäßig angepasst. Dabei profitieren Sie vom aktuell niedrigen Zinsniveau, zahlen bei einem Zinsanstieg aber auch höhere Raten. Alternativ kann eine Zinsobergrenze über eine bestimmte Laufzeit mit einem Zinscap abgesichert werden.

Für die Absicherung einer Zinsobergrenze gibt es verschiedene Produkte wir beispielsweise Bauspardarlehen mit einer 6% Zinsobergrenze, spezielle Kreditprodukte von Banken und in Einzelfällen auch Zusatzprodukte, welche als Zinsabsicherung eingesetzt werden können. Das lohnt sich vor allem dann, wenn hohe Zinsanstiege zu erwarten sind.

Der EURIBOR als Basis für Kreditzinsen

Der EURIBOR stellt den in Österreich am häufigsten verwendeten Referenzzinssatz und damit die Basis für Kreditzinsen dar. Die Abkürzung steht für „Euro Interbank Offered Rate“. Der EURIBOR gibt an, zu welchem Zinssatz europäische Banken untereinander dazu bereit sind, sich gegenseitig Geld zu leihen. Je nachdem, für wie lange europäische Banken einander Geld leihen, variiert auch der EURIBOR.

Geläufige Varianten sind der 3-Monats-, 6-Monats- sowie der 12-Monats-EURIBOR. Es gibt auch EURIBOR-Zinssätze für sehr kurze Laufzeiten wie beispielsweise einen Monat, diese werden aber selten angewandt. Der EURIBOR wird täglich neu gebildet und ist die am häufigsten verwendete Basis für Darlehen mit variablen Kreditzinsen.

Entwicklung Euribor Zinssaetze
Entwicklung verschiedener EURIBOR-Varianten seit 1999.

Ab Anfang 2012 ist beim EURIBOR ein kontinuierlicher Abwärtstrend erkennbar. Als die Europäische Zentralbank ihren Leitzinssatz – der einen sehr starken Einfluss auf den Euribor hat – auf Null herabgesetzt hat, ist der EURIBOR sogar in den Negativbereich gefallen. Das bedeutet, dass Banken sogar Geld dafür bekommen haben, wenn sie sich von anderen Banken Geld ausgeliehen haben. Das wiederum führte zu besonders günstigen Kreditzinsen für Privatkunden. Laut Verein für Verbraucherinformation sind Banken auch dazu verpflichtet, den Negativindikator bei der Anpassung der Kreditzinsen an die Kund:innen weiterzugeben.

Die aktuelle Rekord-Inflation getrieben von steigenden Energie- und Rohstoffpreise sowie zusätzlichen Lieferengpässen haben die EZB im Juli 2022 dazu veranlasst, nun erstmals die Zinsen wieder anzuheben. Das Zinstief ist somit vorbei – Kreditzinsen steigen wieder an und weitere Zinserhöhungen seitens der EZB werden erwartet.

Kreditzinsen in Österreich: Ende des Zinstiefs

Das schwache Wirtschaftswachstum, sinkende Investitionen und schwacher privater Konsum haben die EZB dazu veranlasst, den Referenzzinssatz in den Jahren nach der Finanzkrise 2008/09 kontinuierlich zu verringern. Das hat dazu geführt, dass die Kreditzinsen und Einlagezinsen in Österreich seit Jahren auf einem Rekordtief stagnierten.

Während Sparer:innen durch die Finger schauten, hatten Kreditnehmer:innen dafür mehr Anreize, sich Geld zu leihen, da die niedrigen Kreditzinsen die Kreditraten drückten. Wenn Privatpersonen sich vermehrt Geld von Banken ausleihen, um es für Reisen, Autos, Konsumgüter oder Immobilien auszugeben, sollte das die strauchelnde Wirtschaft ankurbeln, so der Gedanke dahinter.

Mit Juli 2022 hat die EZB seit langem wieder eine Trendwende in ihrer Zinspolitik getätigt und den Leitzins auf 0,5% angehoben. Die extrem hohe Inflation bedingt durch die anhaltend hohen Energie- und Rohstoffpreise ist ausschlaggebend für die Zinserhöhung. Bereits im Vorfeld zeichnete sich eine Erhöhung der Zinsen ab, denn Geschäftsbanken hatten bereits die Kreditzinsen nach oben korrigiert. Kredite sind zwar weiterhin günstig, aber es sind weitere Zinserhöhungen in den nächsten Monaten zu erwarten. 

Exkurs: Weitere Referenzzinssätze für Kreditzinsen

Entwicklung Referenzzinssätze
Das Zusammenspiel wichtiger Referenzzinssätze für Kreditzinsen.

In den allermeisten Fällen dient der EURIBOR in einer seiner Varianten als Grundlage für die Kreditzinsen eines Darlehens und ist in der Regel der einzig relevante Zinssatz für Verbraucher. In manchen Kreditverträgen kommen aber auch andere Zinssätze wie der UDRB (früher SMR) zum Einsatz. Darüber hinaus stellt der EZB-Leitzins einen großen, dem Zinsumfeld zugrunde liegenden Einflussfaktor dar.

Wenn Sie sich einen detaillierten und tiefgehenden Überblick über die Hintergründe bei Kreditzinsen verschaffen wollen, finden Sie alles Wissenswerte in unserem Ratgeber:

In der nachfolgenden Grafik haben wir die verschiedenen Referenzzinssätze für Sie einander gegenübergestellt, um deren Zusammenspiel zu veranschaulichen.

durchblicker - Tipp

 

Vergleichen und bei Krediten sparen!

Da sich die Kreditzinsen aktuell auf einem niedrigen Niveau befinden, sind Kredite für Privatpersonen derzeit noch günstig. Aber trotz niedriger Kreditzinsen können zusätzliche Kosten, Gebühren und Konditionen der Kreditinstitute stark unterschiedlich sein. Mit einem Vergleich der unterschiedlichen Finanzprodukte lässt sich viel Geld bei Zinsen und Raten sparen! Unser Kreditrechner hilft Ihnen dabei, im breiten Anbietervergleich mit wenigen Klicks einen günstigen Konsum/Privatkredit zu finden. Alternativ unterstützen Sie unsere Immobilien-Finanzierungsexperten dabei, einen passenden Immobilienkredit für Ihr Wohnprojekt zu finden. Am besten jetzt vergleichen!

Aktuelles zu den Kreditzinsen

Häufige Fragen

  • Wie hoch sind derzeit die Kreditzinsen in Österreich?

    Die Kreditzinsen befinden sich zurzeit auf einem niedrigen Niveau – wer also überlegt, einen Kredit für eine Finanzierung aufzunehmen, profitiert von günstigem Kapital. Aktuell sind bei entsprechender Bonität bei Immobilienkrediten variable Zinsen ab 0,625% möglich, fixe Zinsen ab 2,25%. Bei zweckungebundenen Krediten sind Zinskonditionen ab 2,99% möglich. Der Kreditvergleich lohnt sich also auf jeden Fall, um auch von den aktuellen Top-Konditionen profitieren zu können.

  • Wann steigen die Kreditzinsen wieder?

    Kreditzinsen orientieren sich immer an einem Referenzzinssatz, zum Beispiel dem EURIBOR. Dieser wiederum wird sehr stark vom Leitzins der Europäischen Zentralbank beeinflusst. Seit die EZB den Leitzins auf null Prozent herabgesetzt hat, ist der EURIBOR sogar in den negativen Bereich gefallen – es kam zum Phänomen der Negativzinsen, wodurch es für Banken (und Endkonsument:innen) besonders günstig wurde Kapital auszuborgen.

    Ein guter Indikator für die weitere Entwicklung der Kreditzinsen sind die Prognosen für den Leitzins der EZB. Nach der ersten Zinserhöhung im Juli 2022 werden noch weitere Zinserhöhung erwartet – es ist also mit weiterhin ansteigenden Kreditzinsen zu rechnen.

  • Wie kann ich Kreditzinsen vergleichen?

    Wenn Sie Kreditzinsen von Kreditangeboten vergleichen wollen, dann sollten Sie nicht nur auf den angegebenen variablen oder fixen Zinssatz achten, sondern vor allem auf den Effektivzinssatz. Dieser inkludiert auch Gebühren & Kosten des Kredits abseits des Zinssatzes. Der Effektivzinssatz ermöglicht daher einen objektiven Kreditvergleich. Je höher der Zinssatz, umso teurer ist der Kredit. Deshalb sind niedrige Kreditzinsen von Vorteil, da es für Sie als Konsument:in besonders günstig ist, Geld von der Bank in Form eines Kredits auszuborgen.

  • Was bedeuten niedrige Kreditzinsen für bestehende Kredite?

    Auch wenn Sie bereits vor einigen Jahren einen Kredit abgeschlossen haben, können Sie von dem aktuell niedrigen Zinsniveau profitieren: und zwar können Sie Ihren bestehenden Kredit umschulden. Das bedeutet, dass Sie einen neuen Kredit zu günstigeren Konditionen abschließen und damit den alten Kredit vollständig tilgen. Durch die günstigeren Konditionen beim neuen Kredit können Sie Kosten einsparen und von den aktuell niedrigen Zinsen profitieren.

  • Welche Bank hat die günstigsten Kreditzinsen?

    Auf Grund der niedrigen Zinslage können Banken Kredite zu günstigen Konditionen vergeben. Mit dem kostenlosen & unverbindlichen Kreditvergleich finden Sie innerhalb weniger Minuten heraus, welche Bank für Ihre individuelle Kreditanfrage die Top-Konditionen bieten kann. Vor allem bei Immobilienkrediten ist der Kreditvergleich essenziell – hier kann der Kreditvergleich mehrere tausende Euro einsparen.

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