Fixzinskredit Vergleich

Ob ein Fixzinskredit oder ein Kredit mit variabler Verzinsung empfehlenswert ist, hängt vom gebotenen Zinssatz und der persönlichen Risikoeinstellung ab. Generell fallen variable Zinssätze zumeist niedriger aus als fixe Zinssätze. Der variable Zinssatz orientiert sich nämlich am Referenzzinssatz und unterliegt dem direkten Einfluss der aktuellen Wirtschaftslage. Bei einem Fixzins werden Verbraucher von diesen Schwankungen verschont. Diese Risikoentlastung schlägt sich in höheren Zinsen nieder. Die untenstehende Grafik verdeutlicht die günstigen Bedingungen anhand des Verlaufs des Drei-Monats-Zinssatzes. 

Die Standardlaufzeiten von Fixzinskrediten belaufen sich auf 3, 5, 10, 15 und 20 Jahre. In Einzelfällen ist auch eine längere Absicherung möglich. Welche Laufzeit die richtige ist, hängt von unterschiedlichen Faktoren ab – in der Regel gilt zudem: je länger die Laufzeit sein soll, umso höher ist der Fixzinssatz, der von den Banken angeboten wird. 

Wir haben für Sie in einem Beispiel Fixzinssätze mit unterschiedlichen Laufzeiten für einen Kreditbetrag von 100.000 Euro gegenübergestellt. In der folgenden Tabelle sehen Sie, wie sich die unterschiedlichen Laufzeiten und Zinssätze auf die monatliche Kreditrate sowie die Gesamtkreditkosten auswirken:

Die kürzere Laufzeit von 10 Jahren hat zwei wesentliche Vorteile: sie bietet einerseits den günstigeren Zinssatz und führt andererseits zur geringsten Gesamtbelastung. In Summe fallen in diesem Beispiel bei der Variante mit 15 Jahren Laufzeit rund 3.000€ mehr an Kreditkosten an, bei 20 Jahren Laufzeit sind es sogar mehr als 8.700€. 

Beachtet man aber die monatliche Kreditrate, dann sieht man schnell, dass diese bei der Variante mit 10 Jahren Laufzeit am höchsten ausfällt. Der Fixzinskredit von 10 Jahren ist also in Summe günstiger, weist dafür aber die monatlich höchste Belastung auf. Welche Laufzeit beim Fixzinskredit also für mich richtig ist, hängt schlussendlich davon ab, wie viel monatliche Kreditrate ich mir leisten kann. 

Fällt die Entscheidung zwischen den Verzinsungsformen schwer, gibt es die Möglichkeit beides zu kombinieren. In diesem Fall wird ein Teil des Kreditbetrages fix und der andere Teil variabel verzinst. Der Vorteil liegt darin, dass das Zinsrisiko gestreut wird. Zur Veranschaulichung finden Sie hier ein plakatives Rechenbeispiel: