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Die Vorteile einer fixen Verzinsung
Ob ein Fixzinskredit oder ein Kredit mit variabler Verzinsung empfehlenswert ist, hängt vom gebotenen Zinssatz und der persönlichen Risikoeinstellung ab. Generell fallen variable zumeist niedriger aus als fixe Zinssätze. Der variable Zinssatz orientiert sich nämlich am Referenzzinssatz und unterliegt dem direkten Einfluss der aktuellen Wirtschaftslage. Bei einem Fixzins werden Verbraucher von diesen Schwankungen verschont. Diese Risikoentlastung schlägt sich in höheren Zinsen nieder.
Historisch betrachtet gab es bisher noch nie die Möglichkeit einen so niedrigen Zins auf lange Sicht zu sichern. Experten sprechen sogar von einem einzigartigen Window of Opportunity, um längerfristig von tiefen Zinsen zu profitieren. Die untenstehende Grafik verdeutlicht die günstigen Bedingungen anhand des Verlaufs des Drei-Monats-Zinssatzes. Während der Zinssatz im Jahr 1995 bei fast sieben Prozent lag, ist er 23 Jahre später im Jahr 2018 auf unter null Prozent gesunken.
Laufzeiten bei Fixzinskrediten
Die Standardlaufzeiten von Fixzinskrediten belaufen sich auf 3, 5, 10, 15 und 20 Jahre. In Einzelfällen ist auch eine längere Absicherung möglich.
Split- bzw. Mischfinanzierung (variabel und fix)
Fällt die Entscheidung zwischen den Verzinsungsformen schwer, gibt es die Möglichkeit beides zu kombinieren. In diesem Fall wird ein Teil des Kreditbetrages fix und der andere Teil variabel verzinst. Der Vorteil liegt darin, dass das Zinsrisiko gestreut wird. Zur Veranschaulichung finden Sie hier ein plakatives Rechenbeispiel:
| Verzinsung | Szenario 1: keine Zinssteigerung | Szenario 2: Steigerung der Zinssätze |
|---|---|---|
| 100% variabel | Jahre 1-10: Zinssatz 1%
Zinskosten 1.000€ |
Jahre 1-5: Zinssatz 1%
Jahre 6-10: Zinssatz 3%
Zinskosten 2.000€ |
| 100% fix | Jahre 1-10: Zinssatz 1,5%
Zinskosten 1.500€ |
Jahre 1-10: Zinssatz 1,5%
Zinskosten 1.500€ |
| Mischfinanzierung (50/50) | Jahre 1-10:
Zinssatz 1% und 1,5% (50/50)
Zinskosten 1.250€ |
Jahre 1-5: Zinssatz 1% und 1,5%
Jahre 6-10: Zinssatz 1,5% und 3%
Zinskosten 1.750€ |
Entscheiden sich Herr und Frau Durchblicker für eine variable Verzinsung und es tritt keine Zinssteigerung ein, fallen die Zinskosten in diesem Fall am niedrigsten aus. Im Falle einer Zinssteigerung ist die variable Verzinsung allerdings die teuerste Verzinsungsart. Bei einer Mischfinanzierung zahlen sie bei gleichbleibendem Zinssatz zwar mehr als bei der variablen Verzinsung, sparen jedoch bei einer Zinssteigerung. Tritt eine Zinssteigerung ein, ist die fixe Verzinsung sogar die günstigste Alternative.
Vorteile eines Fixzinskredits
-
Minimierung des Zinsrisikos
-
Vorhersehbarkeit der Rate
Nachteile eines Fixzinskredits
-
Mehrkosten wenn Zinsen niedrig bleiben
-
Mögliche Einschränkung bei Sondertilgungen
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